红蓝卡八项不给报
年满65岁的美国居民可申请俗称“红蓝卡”的联邦医疗保险（Medicare）。其中 A部分（住院保险）与 B部分（医疗保险）合称为“传统红蓝卡”（Original Medicare）。
A部分主要支付住院、手术、临终关怀及部分居家护理费用；B部分涵盖门诊、预防性服务及医疗器材，但并非所有医疗支出都能获得报销。
《Kiplinger》理财杂志提醒，传统红蓝卡保障范围有限，因此越来越多退休人士会额外购买“红蓝卡优势计划”（Medicare Advantage）或补充保险（Medigap）来弥补缺口。不过，这些附加福利未来可能缩减或取消。以下是传统红蓝卡不予给付的八大项目：
1️⃣ 处方药
传统红蓝卡不支付门诊药费。需额外购买 D部分（处方药保险），或选择同时涵盖医疗与药物的优势计划。
- 每年秋季开放登记期可更换。
- 自2025年起，自付上限为 2000美元；2026年增至 2100美元。
- 若参加“联邦医疗保险处方药付款计划”（MPPP），会自动续约。
- 注意：D部分仅涵盖门诊药物，不包括B部分药品（如疫苗、注射药）。
2️⃣ 例行健康检查
红蓝卡不支付年度全身健检，仅提供“保健检查”（Wellness Visit），着重健康风险评估与预防规划。
- B部分每12个月可享一次免费保健检查。
- 医师会依据病史与问诊结果，为您制定个性化的健康预防计划。
3️⃣ 长期照护
红蓝卡不支付长期护理（如日常生活照料）。仅支付短期专业护理。
- 2025年疗养院单人房费用中位数约 13万美元；
- 生活辅助设施约 7.3万美元；
- 居家看护每日约 220美元。
建议额外购买长期照护保险或带长照条款的寿险、年金。
4️⃣ 自付额与自付款
红蓝卡需承担部分自费：
- A部分：住院先付 1676美元 自付额，住院超60天每日再付 419美元，91天后每日 838美元。
- B部分：一般仅支付80%，病患自负20%及每年 257美元 自付额。
可通过购买 Medigap差额保险 或 优势计划 补足。
- 申请B部分后6个月内投保Medigap，保险公司不得拒保。
- 优势计划由私人公司提供，可能额外涵盖视力、牙科等。
5️⃣ 牙科
不包括洗牙、补牙、假牙及拔牙。
- 一些优势计划含基本牙科，但年度上限多为 1500美元。
- 可单独购买牙险或牙科折扣计划。
- 若有 健康储蓄账户（HSA），可免税支付牙科费用。
6️⃣ 视力
一般眼科检查及眼镜不在范围，仅部分特殊情况例外（如糖尿病检查、白内障术后眼镜）。
- 可选优势计划或附加保单补充。
- HSA可支付眼镜、隐形眼镜、验光费。
7️⃣ 助听器
传统红蓝卡不支付听力检查与助听器。
- 每副助听器费用约 2000至4000美元。
- 部分优势计划或折扣方案可补助。
- 轻度听损者可选择 非处方助听器（价格89至3000美元）。
8️⃣ 海外医疗
境外就医通常不予给付，仅极少例外（如邮轮离美港六小时内）。
- 某些补充计划（C、D、F、G、M、N）可支付海外急救费 80%。
- 优势计划或旅游保险也可涵盖紧急撤离。
此外，美国卫生部督察长办公室（OIG）报告指出，部分保险公司在“优势计划”中滥用内部审查标准，导致应获批准的理赔被拒，延误治疗。约 13% 的预先授权拒批案例原本符合传统红蓝卡标准。
因此，国会已于2023年推动改革，卫生部（HHS）也规定自2025年起改进优势计划的审批流程。
专家提醒：退休人士在选择医保方案时，应仔细比较各项计划内容，保留申诉权利，避免未来面临庞大的医疗自费负担。
